家具之家讯：要贷款买一部几千元的手机，多数人首先想到的可能是刷信用卡分期付款。明年开始，市民在申请这种消费信贷时会多一种选择。近日，银监会发布了修订以后的《消费金融公司试点管理办法》，试点城市扩大至包括杭州、南京等10个城市。作为消费领域的“小额贷款公司”，消费者能快速、低门槛地向其申请无抵押无担保的消费信贷。新政还将消费金融公司发放消费贷的额度上限由“借款人月收入5倍”修改为“20万元人民币”。目前，消费金融公司的贷款主要用于家装、婚庆、旅游、教育等各类消费支出，还不能用于买房买车。

最快15分钟就审批下来

如果说银行消费信贷是高门槛低利率，消费金融公司的特点刚好相反。

由中行出资51%设立的中银消费金融有限公司已依托中行网点在杭州试探性开展业务，该公司相关人士说，中银消费金融主要面向参加工作不久、收入稳定的广大中低收入阶层。如客户是应届毕业生，该公司不设工作年限及收入限制，仅凭身份证和劳动合同即可申请，并享有专门的优惠额度及利率。

一家总部在天津的捷信消费金融公司官网显示，消费者只需携带身份证、第二证明文件和手机就可以申请贷款，第二证明文件可选择社保卡/医保卡、银行卡、工资存折本、银行交易账单、驾驶证、户口本和工卡等任一种。

快速审批是消费金融公司的另一个特点。如消费者在中银消费金融公司指定的合作商户进行申请，最快15分钟内即可获知审批结果。捷信消费金融公司则表示，消费者现场申请的审批结果会在60分钟左右回复给业务人员。

最高年贷款利率超过48%

快理财记者从捷信消费金融公司官网上看到，该公司从本月开始实行的收费价目表显示，收费项目主要分3块，固定1.83%的月贷款利率，根据贷款时间长短收取1%左右的月贷款管理费率及0.4%左右的月客户服务费率。粗略估算，这三者相加后的年化利率高达38.76%。如果消费者要购买2000元的手机分1年还清，年利率更是达到48.24%。

中银消费金融公司相关人士说，该公司的消费信贷年利率也一般要超过20%。还款方式上，消费金融公司一般采用“等额本息”方式，也即还款人每月以相等的总金额偿还贷款本金和利息。

客户如果逾期还款，消费金融公司也毫不手软。捷信公司的收费价目表显示，若借款人未按时全额偿还每月还款额，则需根据逾期天数支付滞纳金：逾期天数超过10天-90天的，按逾期天数分档产生30-370元左右的滞纳金。

不过，人大重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，由于消费金融公司不能吸收存款，资金成本高，而且主要面向“屌丝”人群，风险偏大，肯定要以高收益去覆盖一部分风险。

消费金融公司VS信用卡

之前，杭州的消费信贷业务主要为银行的个人消费贷款和信用分期付款，现在，多数银行仅针对机关事业单位等特定人群发放消费信贷，信用卡分期付款成为消费信贷的主要模式。比较一下消费金融公司与信用卡，会发现两者在使用范围、审批条件和利率方面差异较大。

相比消费金融公司的贷款不能买房买车，信用卡刷卡分期付款消费几乎没有限制，甚至可以刷卡购买贵金属等部分投资品。

在审批条件上，银行信用卡普卡的申请人需具有稳定的工作，一般情况下年薪不得低于2万元，申请人递交材料后，一般需要半个月到1个月的等候期。而消费金融公司的审批最快15分钟就能完成。

较低的手续费率是信用卡分期付款得以大面积使用的原因之一。除了最长56天的免息还款期，超出免息期后透支利息按每日万分之五计算，折合年利率为18%。不过持卡人在账单期内申请分期付款，一般年利率为7%-9%，约为金融消费公司利率的三分之一。

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